Trước khi mua nhà trả góp bạn cần chuẩn bị 30-50% giá trị căn nhà, lên kế hoạch cụ thể ứng phó với bẫy lãi suất, duy trì thu nhập chính và nỗ lực tăng các khoản thu phụ, ... là những bước cơ bản giúp vượt qua áp lực của bài toán lãi suất thả nổi phổ biến hiện nay.
Ông Trần Khánh Quang, Tổng giám đốc Công ty Việt An Hòa cho hay, sau gần 20 năm tư vấn tài chính - đầu tư bất động sản (BĐS), ông đã chứng kiến không ít trường hợp người mua nhà chật vật xoay tiền từng tháng hay bán đổ bán tháo vì mua BĐS trả góp chưa đúng cách. Trước thực trạng đó, ông Quang chia sẻ 8 bước cơ bản cần chuẩn bị trước khi đưa ra quyết định vay tiền ngân hàng mua nhà. Kiến thức này giả định trong điều kiện người mua đã sàng lọc được vị trí dự án phù hợp và chủ đầu tư uy tín, có năng lực.
Một là, khách mua nhà cần chuẩn bị sẵn một khoản tiền tích lũy hiện tại tối thiểu 30% giá trị tài sản định mua. Tốt nhất khoản tiền tích lũy này nên đạt mức 50% giá trị căn nhà. Kinh nghiệm cho thấy, với tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là áp lực tài chính không quá căng thẳng đối với người mua nhà.
Hai là, người mua nhà nên thuộc lòng quy tắc vàng - vốn cố định song lãi vay thì ngân hàng thường bị thả nổi và áp dụng biên độ thay đổi định kỳ từ 6-12 tháng một lần. Không ít ngân hàng hiện nay chào lãi suất ưu đãi hấp dẫn từ 8,5-9%/năm song chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên và từ tháng thứ 13 trở đi thì khách hàng sẽ bị điều chỉnh lãi suất mới, tức cao hơn 4% như trước.
Khoản vay mua nhà trên thực tế được ngân hàng xem là khoản cho vay tiêu dùng nên lãi suất khá cao, ngoại trừ một số trường hợp đặc biệt chủ đầu tư có quan hệ thân thiết với ngân hàng nên lãi suất thấp hơn. Vì thế, người mua nhà trước khi vay ngân hàng nên xem kỹ lãi suất thay đổi cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng.
Người mua nhà nên cân nhắc kỹ nhiều yếu tố trước khi quyết định mua nhà
trả góp bởi cơ chế lãi suất thả nổi của nhà băng. (Nguồn ảnh: Vũ Lê).
Ba là, nhằm tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (bao gồm vốn và lãi vay) bạn cần phải duy trì thu nhập ổn định. Không những thế, người mua nhà và gia đình cần gia tăng thu nhập từ các nguồn phụ để để đảm bảo có thể trả nổi nợ gốc và lãi vay dù lãi suất có tăng lên.
Bốn là, đừng vì sĩ diện mà mua cho bằng được căn nhà lớn trong khi tiền mua nhà phải đi vay. Theo đó, ngôi nhà hợp lý nhất trong hoàn cảnh này là có diện tích vừa phải, chỉ cần đảm bảo đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng. Trong trường hợp bạn mua trả góp một căn nhà quá rộng, diện tích thừa thải đồng nghĩa với việc gia đình phải còng lưng trả cả nợ gốc lẫn lãi vay không cần thiết.
Năm là, người mua nhà nên chọn mốc thời gian vay ngân hàng càng dài càng tốt. Nến đã vay ngân hàng thì vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Vậy nên, bạn hãy chọn thời gian vay dài nhất có thể nhằm giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất.
Sáu là, khách vay ngân hàng mua nhà cần chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi. Muốn vậy, bạn phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% và lường trước một số chi phí đột biến bất ngờ. Vậy thì, sau khi trừ chi tiêu gia đình hàng tháng, số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng. Chẳng hạn như, bạn trả ngân hàng 8,8 triệu đồng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 13,2 triệu đồng nhằm đề phòng tình huống lãi suất có thể tăng lên đột ngột.
Bảy là, người mua nhà cần lưu ý những điều khoản lãi suất phạt trả nợ trước hạn. Thực tế cho thấy, có đến 80% khách hàng thường thanh toán dứt nợ trong 5 năm đầu, do dó thường bị phạt trả trước. Tuy nhiên, bạn lại ít khi để ý tới khoản nàyvà bị phạt khá nặng từ 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Nếu ngân hàng chào lãi suất thấp sẽ thường đi kèm mức phạt cao để bù lỗ lãi suất ưu đãi ban đầu.
Tám là, nên mua bảo hiểm căn nhà. Việc này rất quan trọng, nhất là trong tình huống bạn đang vay vốn ngân hàng để đảm bảo rủi ro bất ngờ về BĐS. Được biết, hí mua bảo hiểm tương đối thấp vào khoảng 0,14%. Ví dụ như, với căn nhà 1,2 tỷ đồng thì mức phí này tương ứng 1,68 triệu đồng/năm.
(Vnexpress)