Hỏi: Vợ chồng tôi có một con nhỏ, tổng thu nhập mỗi tháng khoảng từ 20-22 triệu đồng. Nay tôi định mua nhà 1,2 tỷ đồng ở quận 12 nhưng chưa biết tính bài toán ra sao?
Xin được chuyên gia tư vấn giúp.
Trân trọng cảm ơn!
Khả Uyên (Bình Thạnh, Tp.HCM).
Trả lời:
Tổng giám đốc Công ty Việt An Hòa ông Trần Khánh Quang sẽ giải đáp thắc mắc của bạn Khả Uyên. Ông Quang cho rằng, với thu nhập 20-22 triệu đồng, gia đình bạn hoàn toàn có thể mua được căn nhà 1,2 tỷ đồng với nhiều bài toán khả thi. Cụ thể:
Hàng tháng, bạn chi tiêu cho gia đình 3 người khoảng 12 triệu đồng. Với 10 triệu đồng còn lại, bạn sẽ phân bổ như sau: Để dành 3 triệu đồng mỗi tháng và 7 triệu đồng dùng để trang trải khoản vay ngân hàng mua nhà là hợp lý và vừa sức nhất.
Với thu nhập từ 20-22 triệu đồng/tháng các gia đình đều có thể mua được một
căn nhà có giá 1,2 tỷ đồng.
Nhiều ngân hàng hiện đang chào mức lãi suất khá hấp dẫn từ 8,5-9%/năm, song mức lãi suất cho vay này thấp hơn mức trung bình và chỉ áp dụng trong vòng từ 6-12 tháng đầu tiên. Từ tháng thứ 13 trở đi, mức lãi sẽ bị điều chỉnh về khoảng 11%/năm, là mức lãi suất được tính bằng công thức lãi suất huy động 13 tháng cộng với biên độ 4%. Vì thế, lãi vay tạm tính 11%/năm và sẽ trả góp trong 15 năm. Theo đó, bạn sẽ có ít nhất 3 bài toán vay để cân nhắc tùy thuộc vào khả năng tài chính của gia đình bạn.
Một là, nếu vay 30% thì bạn phải cần có số vốn tự có là 840 triệu đồng và vốn vay là 360 triệu. Theo cách này, tiền lãi sẽ là 3,6 triệu đồng/tháng, vốn gốc là 2 triệu đồng, do đó tổng cộng tiền phải trả góp cho căn nhà là 5,6 triệu đồng/tháng.
Hai là, nếu vay 50% thì bạn phải cần có số vốn tự có là 600 triệu đồng và vốn vay là 600 triệu đồng. Khi đó, tiền lãi hàng tháng là 5,5 triệu đồng và vốn gốc là 3,3 triệu đồng nên tổng cộng tiền phải trả góp cho ngôi nhà hàng tháng là 8,8 triệu đồng.
Ba là, nếu vay 70% thì bạn phải cần có số vốn tự có là 360 triệu đồng và vốn vay là 840 triệu đồng. Lúc này, tiền lãi sẽ là 7,7 triệu đồng/tháng và vốn gốc là 4,6 triệu đồng và phải chi trả tổng cộng 12,3 triệu đồng/tháng. Khi bạn áp dụng phương án này thì bạn cần có thêm nguồn thu nhập khi bắt đầu mua nhà mới có thể trả được nợ.
Vay 70% giá trị tài sản là phương án có thể áp dụng an toàn khi bạn tận dụng được một chính sách vay với lãi suất ưu đãi cố định dài hạn, nghĩa là bạn sẽ tiếp cận gói tín dụng hỗ trợ 30.000 tỷ đồng từ Chính phủ. Vậy nhưng, gói tài khóa này đòi hỏi thực hiện nhiều thủ tục theo quy định của ngân hàng và phải qua quy trình xét duyệt khá dài.
Tóm lại, tùy vào dòng tiền hiện tại và dự toán năng lực tài chính tương lai mà bạn cân nhắc, lựa chọn chọn phương án phù hợp nhất. Mặt khác, khi mua nhà trả góp, gia đình bạn phải chuẩn bị khoản tiền tích lũy ban đầu tối thiểu bằng 30% giá trị tài sản và mức lý tưởng nhất là đạt 50% giá trị căn nhà. Bên cạnh đó, để đảm bảo việc mua trả góp thành công bạn phải duy trì mức thu nhập ổn định để trả góp cũng như nỗ lực gia tăng thu nhập nhằm đề phòng bẫy lãi suất thả nổi.
(Vnexpress)