Vay ngân hàng không quá 50%, cho thuê lại chính căn nhà sẽ mua, tìm mọi cách tất toán trước hạn hay tận dụng nguồn vốn vay từ người thân... là những cách để giúp bạn có thể sở hữu nhà ở mà không thành con nợ cả đời.
Đa số người Mỹ có nhà là nhờ vay ngân hàng trong khi người VIệt Nam chỉ nghĩ đến mua nhà khi tích cóp được đủ tiền. Song, điều đó không có nghĩa là người Việt kiếm tiền và tích lũy tốt hơn, ít 'vỡ nợ' hơn. Người phương Tây thường biết cách quản lý tài chính khoa học và là những 'con nợ' thông minh. Muốn như vậy, bạn cần ghi nhớ những nguyên tắc sau:
Không mua nhà kiểu 'tay không bắt giặc'
Các ngân hàng có thể cho vay đến 70-80% giá trị căn nhà. Ít nhất bạn phải đang có sẵn 20-30% số tiền trong tay. Tuy nhiên, hiện nhiều người Việt sẵn sàng mua nhà khi trong tay chẳng có đồng nào. Đơn cử trường hợp của anh Ngọc (Cầu Giấy, Hà Nội) là một ví dụ điển hình. Anh thế chấp sổ đỏ căn nhà trị giá khoảng 4 tỷ đồng của bố mẹ ở quận nội thành để vay 1 tỷ đồng (anh được nhân viên tín dụng tư vấn để chứng minh với ngân hàng có thu nhập 45 triệu đồng một tháng) mua căn hộ ở ngoại thành trong khi thực tế chỉ có vỏn vẹn chưa tới 100 triệu đồng.
Theo cán bộ tín dụng một ngân hàng, nếu chỉ có tài sản thế chấp tốt thì không nên tự tin đi vay bởi quan trọng là phải có phương án trả nợ hiệu quả. Chỉ sau 2 năm vay nợ, sinh thêm một con, phải trả cả lãi lẫn gốc 15 triệu đồng cho ngân hàng mỗi tháng, vợ chồng anh Ngọc thực sự thấy 'đuối' vì thu nhập của hai người chỉ khoảng 22 triệu đồng. Anh đã rao bán căn nhà để tính phương án thanh lý khoản vay với ngân hàng do không thể kham nổi.
Kinh nghiệm cho thấy, 'tỷ lệ vàng' khi đi vay theo các chuyên gia tài chính là khoảng 30-40% giá trị ngôi nhà để đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt và không rơi vào 'bẫy lãi suất' khi đi vay. Trường hợp muốn vay quá 50% giá trị ngôi nhà thì thu nhập của hai vợ chồng phải mạnh, sao cho tổng chi phí trả lãi ngân hàng không chiếm quá 40% thu nhập tháng.
Khi mua nhà, không nên vay ngân hàng quá 50% giá trị ngôi nhà.
Vay bạn bè, người thân
Bạn nên tận dụng hỏi vay bạn bè, người thân để đỡ đần một phần thay vì vay tất cả từ ngân hàng. Các món nợ này có thể được cho vay lãi suất thấp hoặc thậm chí miễn phí. Nhưng khác với vay ngân hàng, khu vay người quen bạn sẽ gặp một áp lực vô hình khác về thời gian trả nợ bởi bất cứ khi nào người đó cũng có thể cần tiền và đòi bạn thanh toán gấp.
Cho thuê lại chính căn nhà đã mua
Trên thực tế, không ít người đã áp dụng cách này để giảm áp lực trả nợ ngân hàng nhưng chỉ dành cho ai may mắn có thể ở tạm nhà bố mẹ một thời gian hoặc mua căn nhà rộng với nhiều phòng trống. Chẳng hạn như trường hợp của Trường, một hướng dẫn viên du lịch 30 tuổi tại Tp.HCM. Với đặc thù công việc phải thường xuyên đi công tác nên ah Trường vay ngân hàng mua một căn hộ ở quận Tân Bình song không ở mà vẫn cùng vợ và con gái sống tạm nhà bố mẹ trong 3 năm.
Anh Trường chia sẻ: "Ở nhờ bố mẹ vừa để những lúc tôi đi vắng vợ con có chỗ nhờ cậy, lại vừa giải quyết bài toán kinh tế trả nợ ngân hàng. Cho thuê lại căn hộ kia chúng tôi cũng có thêm gần 4 triệu mỗi tháng để trả bớt nợ ngân hàng". Ba năm sau, dù vẫn còn nợ ngân hàng nhưng vợ chồng Trường đã về căn nhà của mình sinh sống bởi số tiền lãi phải trả không còn nhiều do khoản vay tính theo dư nợ thực tế.
Thậm chí, ngay cả khi không may mắn được ở nhờ bố mẹ một vài năm, bạn vẫn có thể cho thuê lại một hoặc vài phòng trong căn hộ của mình để thêm thu nhập, giúp bớt gánh nặng trả nợ ngân hàng. Bạn có thể tham khảo cách làm này bởi khá nhiều người đã làm và thành công.
Đặt mục tiêu tất toán trước hạn
Tuy mỗi món nợ có thể khiến bạn mệt mỏi hơn nhưng lại mang đến những động lực làm việc không tưởng. Phần lớn những người có được nhà nhờ vay nợ đều thừa nhận điều này và cho biết, họ làm việc nhiều hơn gấp 3 gấp 4 lần bình thường trong giai đoạn đang nợ ngân hàng.
Mặt khác, hãy lưu ý kỹ điều khoản tất toán trước hạn khi vay ngân hàng vì đây là việc bạn nên làm để giảm bớt gánh nặng tài chính. Đa số các khách hàng vay mua nhà đều không cần đủ thời gian vay ban đầu để trả hết nợ. Kinh nghiệm cho thấy, bạn đừng tiếc tiền phí trả trước hạn (khoảng 2-4% tùy chính sách và thời gian trả trước hạn). Khi có một khoản tiền tương đối, bạn nên trả bớt cho ngân hàng thay vì đi gửi tiết kiệm số tiền đó vì lãi suất tiết kiệm bạn hưởng chỉ bằng một phần nhỏ nếu so với khoản lãi phải trả nhà băng.
(Vnexpress)